一平台四体系,徐诺金揭秘普惠金融如何破解“最后一公里”难题 | 极刻

2018-10-31 22:46
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大河财立方《极刻》第52期

极刻》特别版•中原金融50人访谈

大河财立方《极刻》记者 周世龙朱哲  摄影

再次见到中国人民银行郑州中心支行行长徐诺金,已是2018年金秋过后。河南兰考普惠金融改革试验区设立近两年,硕果累累。

2015年9月以前,兰考仍是一个国家级贫困县,人们对金融服务有着迫切需求,如今,兰考人只要拿起手机,就能一键触及18家银行的164款普惠金融产品——看不见、摸不着,但深入乡村的金融服务却真切改变着贫困地区民众的生活,让无数人受益。

2018年10月30日,徐诺金接受大河报·大河财立方记者专访时介绍,随着兰考脱贫摘帽,普惠金融“兰考模式”实施取得突破性进展,目前该模式已在开封市和河南其他22个市县推广,明年将要向全省推广。

 

 

“兰考模式”取得突破性进展

克服三大障碍

普惠金融从来是润物无声。

这种特殊的金融形式,英文原意是包容性金融(inclusive finance),是指给所有的群体和个人提供平等、丰富、可承担的金融服务。具体到中国,即是针对中低收入群体,特别是农民群体的一种一般化、常态化的金融服务。

“兰考是微缩的河南,河南是微缩的中国,普惠金融在兰考的实践具有很强的现实意义。”

徐诺金说,过去传统金融做普惠金融,普遍遇到成本高、效率低、风控难三大藩篱,这也是普惠金融在中国实施的痛点和难点。

为解决普惠金融落地问题,人行郑州中支向河南省委省政府提出,经国务院同意,于2016年12月26日得到批复,兰考成为全国首个也是目前唯一一个国家级普惠金融改革试验区

“兰考模式”亦在试验区的摸索中酝酿成型。

兰考普惠金融改革的关键是在“客户可接受的价格”和“金融机构可覆盖的成本”之间取得平衡,以此实现系统的有效运转及“正反馈”,推动普惠金融的普及。

兰考普惠金融改革试验区以“数字普惠金融”为核心,以“金融服务、普惠授信、信用体系、风险防控”为基本内容的“一平台四体系”模式不断完善,找到了破解普惠金融“最后一公里”的有效办法。

 

线上+线下,平台+体系

普惠合力效应凸显

改革需要抓手,“兰考模式”的关键点,正是源于“一平台四体系 ”的合力效应。

徐诺金详细阐释:一平台 ,即数字普惠金融服务综合平台。主要在金融的供给方和需求方之间起到搭桥作用。利用现代通讯工具搭建“线上金融超市”,通过银行接入,让人们一键直达不同金融机构的各类产品。解决了以往金融服务的分散、供给不足等问题。四体系 ,则是指基本金融服务体系、普惠授信体系、信用建设体系、风险防控体系。

 

徐诺金认为,建立乡村服务站,与线上资源进行嫁接是十分必要的,一方面可实现线上不能完成的换现钞、贷款面签,消费者投诉等,让人们享受足不出户的金融服务;另一方面,也可通过服务站实施金融教育,金融风险防范宣传等功能。

据了解,“兰考模式”的核心平台“普惠通”APP,截至今年10月9日,累计下载量99413人,实名用户41040人,其中,兰考区域累计下载量65925人,实名用户30161人。截至9月30日,已累计上架18家银行各类信贷、理财、便民支付缴费等普惠类产品164款,另上线6家银行126款信用卡产品。

数据显示,兰考普惠金融发展指数上升明显,兰考普惠金融指数(IFI)在全省县(市)排名由2015年的第22位上升到2017年底的第1位,金融对地方经济社会发展的促进作用明显增强。

   普惠金融试验区农户小额贷款破21亿元

除常规金融产品外,提供基本信贷服务也是普惠金融的重要内容之一。

据了解,“兰考模式”针对每家农户的需要,提供无条件授信 。额度5万元以内,一次授信,三年有效,随借随还。徐诺金表示,这样既让农户建立与银行的联系,又可通过积累数据,积累信用,不断升级授信。形成一种良性循环。徐诺金指出,随着普惠金融的深入实施,农村个人信用的“含金量”毫无疑问将越来越高。

据记者了解,兰考县450个村目前均有协管员为村民办理普惠金融相关业务,便民高效,也同时推动了农村信用体系建设。以兰考县徐场村为例,90%的村民均享受到了普惠金融的方便。用户通过信用评定后,直接去村里办理贷款业务,金额快速到账,最高可贷款30万元,利息仅为6.75%。

同时,协管员还负责在村中办理小额存取款,随身携带现金,在村中办理存取业务。

资料显示,截至2018年9月末,试验区已发放农户小额贷款 22045户共计21.73亿元。普惠授信已完成基础授信10万余户。签订普惠授信贷款合同8540笔 3.53亿元,发放普惠授信贷款5090笔1.85亿元。金融扶贫贷款余额也超过1.5亿元。

“普惠金融的大发展,很大程度上得益于金融科技在近几年的爆发式增长。运用大数据、区块链等前沿技术,过去传统金融覆盖不了的地方,现在可以覆盖了。成本大大下降,效率大大提高,风险管控水平发生了很大的变化。”

徐诺金剖析,“兰考模式”达到了基本金融服务、普惠授信、金融服务站“三个100%覆盖”的效果,未来其在全省的推广,无疑将促使很多金融服务更平民化、精准化,促进金融更好地为更广泛的人群服务。


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责编: 张利瑶 | 审核:李震  | 总监:万军伟

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