兰考模式获评“中国普惠金融典型案例”, “一平台四体系”何以成全国范本? | 河南经济新声①

2018-08-10 10:28
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大河报·大河财立方记者 周世龙 见习记者 刘赟

兰考,这个普惠金融模式的先行之地,如焦桐花一般绽放光彩。

8月5日,首届中国普惠金融创新发展峰会举行,《中国普惠金融创新报告(2018)》在峰会上正式公开发布。

此外峰会上揭晓了“中国普惠金融典型案例”评选结果,兰考县人民政府的“普惠金融助力实现小康梦案例”获评“中国普惠金融典型案例”。

这是兰考作为普惠金融改革试验区的成效显现。

2016年12月经国务院同意,人民银行等七部委联合河南省政府下发《河南省兰考县普惠金融改革试验区总体方案》,兰考成为全国首个也是目前唯一的国家级普惠金融改革试验区。

《总体方案》把兰考定位为全国普惠金融改革先行区、创新示范区、运行安全区,要求经5年的努力,为贫困县域探索出一条可持续、可复制推广的普惠金融发展道路,主要围绕我国普遍存在的“农业农村农民农民工”四大问题和“扶贫、普惠、县域经济”三大主题展开。

兰考的普惠金融实践也取得了阶段性成果:探索形成了“以数字普惠金融平台为核心,以普惠授信体系、信用信息体系、风险防控体系、金融服务体系为基本内容”的“一平台四体系”模式,找到了破解普惠金融落地难的有效办法。

l “一平台四体系”兰考模式详解↓↓↓

【数字普惠金融服务平台】

为推动解决高成本、低效率、风控难这一传统普惠金融落地难题,试验区上线了“普惠金融一网通”数字普惠金融服务平台。

平台集成普惠授信、缴费支付、金融知识普及、惠农补贴查询、金融消费权益保护等功能。

2017年10月,基于“普惠金融一网通”平台开发了市场化运营的“普惠通”手机APP,形成涵盖贷款、理财、保险、支付服务、信用卡申办、便民服务、金融知识宣传等内容的“一站式”金融服务平台,贯通连接普惠授信、信用信息体系、金融服务与风险防控四个体系,引导银行、保险、证券、银联等机构与“普惠通”App合作,上线金融产品与服务,推动普惠金融服务下沉到乡村、覆盖到农民,有效打通普惠金融服务“最后一公里”。让群众与金融服务实现“触网可及”,基本达到“金融服务人人全覆盖”的目标。

目前,“普惠金融一网通”公众号金融服务功能向“普惠通”的迁移已全部完成,注册量、贷款量、理财保险业务交易量快速上升。

据介绍,“一网通”微信公众平台在全省注册用户近100万人,其中兰考用户突破4.8万。同时,后续开发的普惠通APP兰考用户下载量达6.4万人,实名注册用户2.8万人,已对接金融机构14家,完成普惠授信对接5家,上线20多款产品,累计贷款申请突破16731笔共20亿元,其中普惠授信9890笔共5.4亿元,电子账户累计开通19178个。




【普惠授信体系】

为推动解决融资难、贵、慢这一世界性难题,改造传统小额信贷模式,试验区创新开展了普惠授信。

2017年11月8日,兰考县葡萄架乡贺村举行了“普惠金融信用村创建”暨普惠金融授信证发放仪式,标志着兰考县普惠授信工作正在全面推进。

所谓普惠授信就是对农户给予5万元的预授信基础额度,无不良信用记录、无违法犯罪记录、无不良嗜好,即可启用相应额度的免抵押、免担保贷款用于生产经营活动。

两个月内,兰考已完成了16.03万农户的信用信息采集。试验区创建以来,兰考县已发放农户小额贷款19930笔20.1亿元,已为十万余户农户发放普惠金融授信证,签订贷款合同8222户3.38亿元,基本实现“普惠授信户户全覆盖”的目标。

【信用信息体系】

为推动解决农村信用建设滞后难题,试验区应用人民银行郑州中心支行开发的河南省农村和中小企业信用信息系统,将信用信息体系建设与普惠授信紧密结合,在普惠授信过程中,实施“信用信贷相长计划”,采用“先授信、再评级、后用信”模式,通过预授信让农民与银行建立联系,再开始积累信用记录,后依托信用信息系统进行信用评级,给予不同授信额度,建立守信激励、失信惩戒机制,鼓励农民在使用贷款中积累信用记录、培养信用习惯,让农民体会信用的价值,实现信用、信贷互促相长。

建立兰考信用信息中心,采集小微企业、新型农业生产经营主体和农户信用信息,建立信用档案,进行信用评级,实现了农户信用从识别难到信息全的转变。

目前,信用信息中心已录入企业信息5807户,农户信用信息16.03万户,覆盖面达92.3%,涉及家庭信息、财产状况、经营创业等9个部门170个指标,兰考大部分农户首次有了自己的电子信用档案。

全面开展 “信用乡(镇)、信用村、信用户”评定,推动小微企业和新型农业生产经营主体信用评价,强化信用评价结果运用,在项目安排、资金分配、政策扶持等方面向其倾斜,目前已创建5个“普惠金融信用村”。

今年,人行郑州中支又牵头制定了2018年度《兰考县普惠金融改革试验区信用体系建设工作方案》,将进一步推动信用信息在商业银行授信和贷款发放中的应用。

【风险防控体系】

为有效解决传统信贷风险分担机制中风险分摊难、权责利不对等问题,按照“共同参与、权责利对等”原则,创立政府、银行、保险及担保机构共担风险的“分段分担”机制和风险隔离、失信联惩、风险补偿金为配套的风险防控体系,把普惠授信不良率划分为“2%以下、2%~5%、5%~10%、10%以上”四段,分段确定分担比例。

同时,县、乡、村三级按照职责分工,加强贷款的初审、审核及贷后监管,确保贷款资金用在发展产业项目上,实现资金安全。

【金融服务体系】

为推动解决金融服务与金融需求有效匹配,试验区建立了县乡村三级联动的金融服务体系。在县级,依托县行政服务中心设立普惠金融服务中心。提供一站式、便捷式、综合性的金融服务,目前已入驻银行、证券、保险、担保等单位17家、设立窗口22个。在乡、村两级,分别依托便民服务厅和党群服务中心,由商业银行负责建设具备“4+X”功能普惠金融服务站。经过统一规划、统一设计,在“十不准、五到位”的规范运作下,达到综合金融服务不出村。

目前,兰考已建成服务站365个,其中数字化服务站2家,基本实现“金融服务站村村全覆盖”的工作目标。已建成的服务站共办理存取款业务9.5万笔、协助银行入户调查业务1.7万笔。

l 经过普惠金融实施落地,有哪些切实效果?

一是通过“一平台四体系”模式实现三个百分百。

一季度末,试验区已基本实现金融服务100%人人全覆盖、普惠授信100%户户全覆盖、普惠金融服务站100%村村全覆盖。相关做法得到时任省委书记谢伏瞻的批示肯定和基层群众的欢迎,在河南22个县的复制推广,也获得较好的实践验证。

目前该模式已经在淅川县、宜阳县和栾川县等地得到有效复制和推广。在人行洛阳市中支的指导下,栾川农商行积极推进普惠授信工作,去年普惠授信在9个行政村的覆盖率达99%。今年一季度,栾川县共发放扶贫小额贷款2.5亿元,累计户贷率达到51.7%,居全市首位。

二是兰考普惠金融发展指数跃居全省第一。

通过试验区建设,兰考县城乡居民对普惠金融的获得感不断增强,金融服务覆盖面、可得性、满意度显著改善。人行郑州中支统计监测显示,2018年3月末兰考县普惠金融指数由2015年的0.26上升至目前的0.37,在全省排名由2015年的第22位升至第1位,继2017年底以来连续两期位居全省各县第一。

三是兰考金融发展明显提速。

兰考主要金融指标优于全省平均水平,2018年6月末全县金融机构各项存贷款余额分别达238.56亿元、170.59亿元,同比增长8.04%、19.39 %,增速高于全省平均水平1.94、6.69个百分点。全县直接融资和保险业务也获得较好较快发展。

四是兰考经济发展态势明显向好。

试验区建设以来,兰考主要经济指标持续居全省第一方阵。2018年上半年,规模以上工业企业增加值同比增长8.9%,增速居省直管县第3位,高于全省平均水平1.2个百分点;社会消费品零售总额58.77亿元,同比增长12.8%,增速居省直管县第2位,高于全省平均水平1.7个百分点;固定资产投资同比增长12.8%,增速居省直管县第1位,高于全省平均水平3.5个百分点;全县公共财政预算收入10.49亿元,同比增长27.2%,增速居直管县第3位,高于全省(14.5%)12.7个百分点。2017年2月兰考在全国率先脱贫。

l 刚刚召开的河南省人行系统半年工作,对普惠金融建设提出下一步计划……

在8月1日于郑州召开的2018年河南省人民银行系统年中工作座谈会中,对兰考普惠金融改革试验区下一步建设提出要求。

加大兰考普惠金融改革试验区建设力度。要继续深化“一平台四体系”建设,大力发展数字普惠金融,着力打造数字普惠金融综合性服务平台,实现金融服务“一网接入”、一站式办理,疏通普惠金融的“最后一公里”。

22个省级试点县(市)要加快复制推广力度,积极探索创新,尽快形成新经验,丰富兰考模式。要强化人民银行县支行履职管理。加强县支行公共金融服务大厅的考核管理,继续开展对县支行员工的多层次培训,提升履职能力。

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